En tan solo dos años, la tarjeta de débito ha superado al efectivo como principal medio de pago en América Latina, según el informe de McKinsey & Co* del primer trimestre de 2024. Además, siete de cada diez adultos en la región ya han realizado o recibido pagos mediante plataformas digitales, de acuerdo con la encuesta Beyond Borders. Estas tendencias, impulsadas por Open Finance, están transformando los medios de pago, favoreciendo la inclusión financiera y facilitando los pagos inmediatos.

Empezamos con el trueque en la antigua Roma, donde las personas intercambiaban productos agrícolas y animales. Luego vino la moneda que se podía acumular. Con la llegada del papel moneda, nació el sistema fiduciario, seguido por las tarjetas de crédito, que introdujeron innovaciones como la banda magnética. Hoy en día, los pagos inmediatos digitales, impulsados por internet, representan la más reciente evolución en los medios de pago.

El panorama actual está cambiando hacia las finanzas abiertas, donde los usuarios disfrutan de mayor libertad para elegir los servicios y proveedores financieros que se ajusten a sus necesidades. El Informe Ecosistemas de Pagos Digitales del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) destaca la importancia de adaptar la inclusión financiera, garantizando entornos confiables, seguros y protegidos, donde los usuarios tengan el control de sus decisiones y datos.

Países como Brasil, Argentina, Chile, Colombia, Costa Rica, Ecuador y República Dominicana, entre otros, fueron examinados en el informe mencionado para evaluar sus diferentes niveles de desarrollo en sistemas de pagos. Mientras algunos han progresado con una modernización integral, otros han implementado iniciativas destacables.

En resumen, los países de América Latina y el Caribe están alineados con los ecosistemas de pago globales, donde la inclusión financiera, los pagos inmediatos, la rapidez en las transacciones y la seguridad se destacan como tendencias principales en los productos financieros.

Inclusión financiera y Open Finance

El Banco Mundial define la inclusión financiera como el acceso de personas y empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles, como transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros, brindados de manera responsable para cubrir sus necesidades. Sin embargo, 1.400 millones de personas aún no tienen acceso a servicios bancarios.

El llamado Open Finance permite que personas y empresas accedan de forma segura y transparente a una amplia gama de productos financieros personalizados, facilitando el intercambio de datos entre diversas instituciones.

Existen casos de éxito en América Latina que están impulsando la competencia e innovación en el sector financiero, permitiendo que quienes han sido tradicionalmente excluidos del sistema accedan a servicios como crédito, ahorro y seguros, ajustados a sus necesidades.

De acuerdo con el portal de Finerio Connect, Brasil, Colombia y Chile han implementado buenas prácticas en Open Finance que merecen ser destacadas:

Brasil 

Nubank, uno de los bancos digitales más grandes a nivel global, ha sido líder en la adopción de Open Finance en Brasil. Desde su fundación en 2013, ha aprovechado la regulación del Banco Central de Brasil, que fomenta la apertura y el intercambio de datos financieros.

La fintech ha superado los 40 millones de clientes en Brasil y ha expandido sus operaciones en la región, impulsado por su capacidad para aprovechar Open Finance y ofrecer servicios personalizados.

Colombia 

Davivienda ha adoptado una estrategia de innovación abierta, colaborando con fintechs y desarrolladores para crear soluciones financieras. Con su plataforma DaviPlata, ofrece pagos inmediatos y transferencias móviles accesibles.

Chile

El Banco de Crédito e Inversiones (BCi) ha creado una plataforma digital avanzada que permite a los clientes acceder a diversos servicios financieros. La integración con APIs de terceros ha mejorado la personalización de soluciones y la eficiencia operativa del banco.

Los casos de Open Finance en Latam están acelerando la transformación de los medios de pago al fomentar la interoperabilidad y accesibilidad a través de plataformas abiertas. Esto está impulsando la adopción de pagos inmediatos y mejorando la inclusión financiera en la región.

El informe Payments 2025 & Beyond de PwC señala tendencias clave que influirán en el futuro de los medios de pago, destacando el crecimiento de la confianza y la inclusión financiera, impulsadas por el acceso masivo a dispositivos móviles y pagos instantáneos. Para 2025, se espera que el 80% de la población mundial tenga acceso a smartphones, lo que ampliará aún más estas tendencias.

El informe también resalta el papel de las billeteras digitales, que permiten almacenar múltiples métodos de pago y acceder a financiamiento desde dispositivos móviles. “Apple Pay, Google Pay y las ‘superapps’ como WeChat Pay y Alipay son líderes en esta tendencia”

Pagos inmediatos en Latam

Los pagos inmediatos permiten a los consumidores tener una alternativa digital, rápida, segura y confiable al uso de efectivo, que es aplicable a una amplia gama de situaciones. Por ejemplo, la plataforma Pix en Brasil ha sido un modelo exitoso en sistemas de pago, ganando popularidad rápidamente y superando los 160 millones de usuarios desde su lanzamiento por el Banco Central a finales de 2020.

Este fenómeno se repite en otros países de América Latina, donde la velocidad en los pagos se ha vuelto una prioridad tanto para personas como para empresas.

 

Actualmente, en la región existen cinco plataformas de pagos inmediatos: Brasil, con el exitoso Pix; Argentina, con Transferencias 3.0, que permite pagos instantáneos mediante códigos QR interoperables; México, con SPEI y CoDi, que facilitan pagos sin costo usando códigos QR y NFC; Perú, con la iniciativa de interoperabilidad de billeteras electrónicas; y Colombia, con Bre-B, que busca la interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI) y código QR interoperable de Redeban, generado por la entidad donde el comercio tiene su cuenta, permitiendo recibir pagos desde cualquier app bancaria o monedero.

Estas soluciones mejoran las transacciones, reducen tiempos y costos, facilitan la vida de los usuarios y fomentan la inclusión financiera.

Prevención de fraude con onboarding digital y verificación de identidad

Es bien sabido que la suplantación de identidad sigue siendo un problema frecuente en la era digital. El Informe Global sobre Delitos Financieros 2024 de Nasdaq destaca que las pérdidas por fraudes y estafas bancarias alcanzaron cerca de 500.000 millones de dólares a nivel mundial en 2023.

El fraude digital es una amenaza constante, pero con la prevención adecuada, su impacto puede minimizarse, creando un entorno confiable en un mundo en constante movimiento. Fortalecer la prevención del fraude es esencial, y soluciones como el onboarding 100% digital, junto con la verificación de identidad mediante biometría facial, dactilar o de voz, y su validación en tiempo real, son tendencias seguras que ayudan a reducir la suplantación de identidad.

Protección en pagos inmediatos

Con la evolución de los sistemas de pago, el sector financiero no puede quedarse atrás. Es fundamental que adopte tecnología robusta para proteger la información sensible de los usuarios, al tiempo que promueve la innovación para simplificar y agilizar sus procesos, mejorando la experiencia del cliente.

La encuesta de la firma PWC revela que “en los próximos cinco años, los cambios regulatorios relacionados con la privacidad de los datos y la ciberseguridad son las principales preocupaciones (48%) de los directivos del sector”.

Tecnologías como la certificación PCI-DSS, el protocolo de autenticación 3D-Secure, la tokenización y los módulos inteligentes de monitoreo de transacciones para la prevención del fraude, continuarán siendo pilares clave en la oferta de productos y servicios financieros. En un mundo que está en constante movimiento, los datos siguen siendo el recurso más valioso.

La inclusión financiera, impulsada por Open Finance en la era de los pagos inmediatos, es fundamental para avanzar en la revolución financiera. Esta situación presenta un doble beneficio: el sector financiero lidera la innovación en medios de pago, mientras que los usuarios disfrutan de experiencias más ágiles y fluidas. A medida que estas tendencias continúan evolucionando, se refuerza la necesidad de que los medios de pago sean más integrales, confiables y seguros, consolidando un futuro financiero más accesible y eficiente.

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*Informe La rápida evolución de los medios de pagos en Latinoamérica. McKinsey & C, 2024. Acceder al documento completo aquí.